住宅ローンとカーリースの審査
[掲載日:2021年2月16日][最終更新日:]
カーリースの審査と住宅ローンは関係あり!
カーリースを組むポイント
カーリースと住宅ローンは両立させることが可能です。しかし、どちらも契約時に「支払い能力があるか」を判断する審査があるため、住宅ローン返済中だとカーリース審査が不安になったり、反対にカーリース契約が住宅ローンの審査に影響する可能性があります。
本記事では、カーリースと住宅ローンの審査が相互にどのように影響するのかを最新情報に基づいて解説し、同時利用の際に気をつけるポイントや審査通過のコツをまとめました。マイホームとマイカーの両立を目指す方は、ぜひ参考にしてください。
この記事の執筆者
自動車専門ライター 高田 林太郎
▼もくじ
- カーリースの審査基準と信用情報のチェックポイント
1-1.カーリースの審査内容
1-2.審査基準の最新動向
- 住宅ローン返済中にカーリース審査へ通るためのコツ
2-1.連帯保証人を立てる
2-2.月額リース料を低く抑える
2-3.不要なクレジットカードやキャッシング枠の整理
2-4.信用情報の事前チェック
2-5.リース会社選びを慎重に行う
- カーリース契約が住宅ローンに影響を及ぼすこともある
3-1.住宅ローン審査の重要ポイント「返済比率」
3-2.カーリースも借入扱いに含まれる?
3-3.【具体例】残価設定リースが返済比率を高める仕組み
3-4.【対策】住宅ローン審査とカーリースを両立させるには
3-5.住宅ローンとカーリース、どちらを先にする? それぞれのメリット・デメリット
3-6.「車購入ローン」より「カーリース」のメリット
- 【まとめ】住宅ローンとカーリースを両立させるために
- よくある質問
1.カーリースの審査基準と信用情報のチェックポイント
1-1.カーリースの審査内容
カーリースの審査は、クレジットカードやマイカーローンの審査と同様に、申込者に安定した支払い能力があるかどうかを確認する目的で行われます。主な審査項目は次のとおりです。
年収・収入の安定性
一般的に年収や雇用形態、勤続年数などが重視されます。年収200万円程度がひとつの目安とされることが多く、これを下回る場合は支払い能力に不安があると見なされる可能性が高まります。また、パートやアルバイトの場合でも、安定した収入があれば通る事例もあり、最終的には総合的判断になります。
現在の借入状況(住宅ローン含む)
他社のローンやキャッシングなど、すでに多額の借入れがある場合は、カーリースの審査において「これ以上返済余力がないのでは?」と見なされやすくなります。特に住宅ローンなど金額の大きい債務を抱えている場合は、毎月の返済負担がどの程度あるかが厳しくチェックされます。
信用情報(クレジットヒストリー)
過去にクレジットカード・ローンなどで支払い延滞や滞納、債務整理の履歴があると審査に大きく影響します。延滞や「ブラックリスト」と呼ばれる金融事故情報が残っている間は、新たなローンやカーリースの審査が通らないケースが多いです。また、クレジットカードの引き落とし日の残高不足など軽微な遅延でも、記録が多いほど審査で不利に働きます。
年齢条件
リース会社によって契約可能な年齢制限があります。運転免許が取得できる年齢以上から申し込みが可能ですが、上限を70~75歳程度に設定している会社が多いです。高齢者の場合、保証人を求められることもあります。
1-2.審査基準の最新動向
近年、カーリース各社で審査基準が柔軟化する動きが見られます。信販会社ではなく自社審査を行ったり、複数の信販会社と提携しているサービスもあり、他社では通らなかった方が通る場合もあります。ニコノリのように複数の提携先で審査できるカーリースなら、審査通過のチャンスが高まる可能性があります。
2.住宅ローン返済中にカーリース審査へ通るためのコツ
年収に対して住宅ローンの比率が高いと、そのぶん『返済能力が低いのでは?』と判断されがちになります。
それでもカーリースを利用したいという場合には、以下のようなポイントを押さえれば、審査をクリアできる可能性が高まります。
2-1.連帯保証人を立てる
収入面が審査基準に届かない、あるいはすでに住宅ローン返済があり返済比率が高い場合、保証能力の高い連帯保証人を付ければ、審査が通りやすくなることがあります。特に年収200万円を下回る方や、勤続年数が極端に短い方は保証人を付けることで好転する場合があります。
2-2.月額リース料を低く抑える
カーリース審査で最も重視されるのは「毎月の支払いを無理なく続けられるか」という点です。車種のグレードを下げたり、長めの契約期間を選ぶなどして月々の負担を下げれば、返済能力に余裕があると判断されやすくなります。
2-3.不要なクレジットカードやキャッシング枠の整理
クレジットカードのキャッシング枠は、使っていなくても「潜在的な借入れ」と見なされる場合があります。不要なカードを解約し、キャッシング枠を取り消すことで総借入額を低く見せることができ、カーリース審査で有利に働くことがあります。
2-4.信用情報の事前チェック
自分でも気づかないうちに携帯電話の分割払い滞納などが記録されている場合があります。CICやJICCなどの信用情報機関で情報開示を行い、延滞情報があれば早めに解消しておきましょう。
2-5.リース会社選びを慎重に行う
リース会社によって審査の基準や提携先が違います。ニコノリなど複数の信販会社と連携しているカーリースなら、1社で審査が通らなくても別の信販会社で再チャレンジできる可能性があります。事前の仮審査を用意しているカーリース会社もあるので、審査に不安があればまずは相談すると安心です。
3.カーリース契約が住宅ローンに影響を及ぼすこともある
カーリース契約に住宅ローンが影響を及ぼすことがあるのと同じように、住宅ローンを組む際にカーリース契約が影響することもあります。
というのも、住宅ローンを組むときにも審査があり、貸し出しをする金融機関が返済負担の大きい借り入れの有無をチェックし、1年あたりでいくらの返済負担があるのかという、返済比率を算出するためです。
3-1.住宅ローン審査の重要ポイント「返済比率」
住宅ローン審査では、「年収に対してどれだけ返済負担があるか」という返済比率が重視されます。返済比率は、すべての借入れ(自動車ローン、カードローン、カーリースの月額支払額など)を合算し、年間返済額が年収に対して何%かを算出して判断されます。多くの金融機関では、返済比率の上限を25%〜35%程度に設定している場合が多いです。
3-2.カーリースも借入扱いに含まれる?
一部では「カーリースはローンじゃないから大丈夫」と言われることがありますが、実際の住宅ローン審査ではカーリースの月額料金も「返済負担」として扱われるケースが一般的です。さらに、残価設定型リースの場合は契約終了時に残価を支払うリスクがあると見なされ、月額支払い以上の負担があると計算されることがあります。
3-3.【具体例】残価設定リースが返済比率を高める仕組み
たとえば車両価格300万円のうち残価60万円設定で、月額リース料2万円・残り契約期間3年(36ヶ月)のケースを考えてみましょう。
- ・リース利用者が実際に支払うのは「月額2万円×36ヶ月=72万円」
- ・しかし、金融機関によっては残価60万円も含めた「132万円(72万円+60万円)」を借入総額と見なす
- ・132万円を3年で割り戻すと、月々約3.6万円程度の負担と試算される
このように、実質の支払い額よりも大きい返済負担としてカウントされるため、想定以上に返済比率が上昇し、希望する住宅ローン額を借りられない可能性があります。
3-4.【対策】住宅ローン審査とカーリースを両立させるには
返済比率を下げるためにリース契約を見直す
もし近々住宅ローンを組む予定がある場合、残価設定リースの契約形態を確認しておきましょう。リース残期間を短めにする、あるいは契約前に担当者へ「将来住宅ローンを組む予定がある」ことを伝え、相談しながらプランを決めると安心です。
住宅ローンの借入希望額を調整する
「どうしてもこの物件が欲しいから住宅ローンを目一杯組みたい」と考えていると、カーリース分の返済負担が影響し審査落ちする可能性があります。頭金を多めに用意できるなら住宅ローンの借入額を減らしたり、複数の銀行や金融機関に相談するなど柔軟に対策してみましょう。
金融機関に率直に相談する
カーリース契約中であることを隠してしまうと、後でトラブルになる恐れがあります。正直に担当者へ伝えれば、「リースを一括精算できるなら審査が通りやすい」といった具体的なアドバイスをもらえる場合もあります。
3-5.住宅ローンとカーリース、どちらを先にする? それぞれのメリット・デメリット
先に住宅ローンを組む場合
メリット
・カーリースの支払いがまだない状態なので、住宅ローン審査での返済比率を抑えやすい
・先に住宅を確保してから車を検討できるので、家計全体のプランが立てやすい
デメリット
・住宅ローン返済が始まると家計が厳しくなり、後から車を調達するときにカーリース審査が厳しくなる可能性がある
先にカーリースを組む場合
メリット
・車がすぐに必要な場合、カーリースを先行させるほうが手続きが早い
・リースは月額定額で維持費コミコミプランが多いため、家計の管理がしやすい
デメリット
・住宅ローン審査時に、カーリース分の負担が返済比率に加算される
・残価設定型の場合、思った以上に借入扱いが増えることもある
3-6.「車購入ローン」より「カーリース」のメリット
マイカーを購入するために自動車ローンを組む方法と比べ、カーリースは頭金ゼロや諸費用込みなどで初期費用を抑えられ、月々定額で管理がしやすい利点があります。住宅ローンと並行すると、急な車検費用や修理代が発生するマイカー所有より、リースのほうが家計負担を予想しやすいというメリットがあります。
4.【まとめ】住宅ローンとカーリースを両立させるために
- 1.カーリース審査はクレジットカードや自動車ローンと同じく、収入状況・信用情報・年齢などを総合的にチェックされる
- 2.住宅ローン返済中でも、連帯保証人を立てたり、月額リース料金を下げたり、不要なクレジットカードを整理したりすることで、カーリース審査通過の可能性を高められる
- 3.カーリース利用中に住宅ローンを組む場合、リースの残存支払総額が負債としてカウントされるため、返済比率の計算が厳しくなる恐れがある
- 4.どうしても審査が不安な方は、事前にリース会社や金融機関に相談する、あるいは複数のローン・リースプランをシミュレーションして、無理のない返済計画を立てることが重要
車が生活に欠かせない方にとって、住宅ローンとカーリースを両立させることは難しくありません。月々定額で維持費を管理できるカーリースは、頭金が必要ない分、マイホーム関連の資金を確保しやすいメリットもあります。もし「住宅ローンがあるけど、どうしても車が必要」という場合は、ぜひニコノリなどのカーリースサービスを検討してみてください。仮審査で大まかな結果を確認できたり、各種プランを柔軟に選択できるサービスも登場していますので、まずは気軽に問い合わせてみましょう。
5.よくある質問
- Q1.住宅ローンがあるとカーリース審査は通りにくい?
- A.確かに収入に占める返済負担の割合が高いほど審査は厳しくなりますが、連帯保証人の設定や、月額リース料を低めに抑える工夫などで通る可能性は十分にあります。すでに住宅ローンがあっても、他に延滞や多額の借入れがなければ審査に通るケースは少なくありません。
- Q2.カーリース契約は住宅ローンの審査で借入れ扱いになりますか?
- A.多くの場合、カーリースも定期的な支払い義務がある契約として見なされ、住宅ローンの返済比率を計算する際に含まれます。特に残価設定型の場合、月々の支払いだけでなく残価分まで負債とみなされる可能性があるので注意が必要です。
- Q3.クレジットカードのキャッシング枠も審査に影響しますか?
- A.影響することが多いです。キャッシング枠は借入れしていなくても将来の潜在的借金と見なされるため、枠の大きいクレジットカードを複数持っていると審査に不利です。不要なカードは解約したり、キャッシング枠を外すなど整理すると良いでしょう。
- Q4.途中でリースを解約できないのですか?
- A.基本的にカーリースは途中解約が難しく、解約時には違約金が発生するのが一般的です。契約の途中で「住宅ローンを組むからリースをやめたい」と思っても、気軽に解約できない場合が多いので、マイホーム計画を含めたライフプランを事前にしっかり考えることが大切です。
- Q5.年収200万円未満でもカーリースは利用できますか?
- A.審査基準やリース会社によっては、年収200万円に満たなくても保証人や担保を用意することで契約できるケースもあります。パートやアルバイト、年金受給者でも契約が可能な事例があるため、まずは仮審査を申し込み、リース会社に相談してみてください。
- Q6.カーリースと自動車ローン、どちらがおすすめ?
- A.住宅ローンとの両立を考えるなら、月額定額で家計を管理しやすいカーリースがおすすめです。車検や税金がコミコミのプランも多いので、突発的に大きな出費が発生しにくく、マイホームと車の両方を安定して維持しやすくなります。ただし、解約や繰上返済の自由度は自動車ローンに軍配が上がるため、一長一短があります。ライフプランや家計状況を踏まえて検討しましょう。
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倉田 佑一郎
[この記事の監修者]
自動車業界歴20年。24歳で自動車販売・買取の大手FC本部に入社。
加盟店へのスーパーバイジング(経営改善)を得意とし、最優秀サポート賞を複数回受賞。
独立後は多数の企業へ自動車ビジネスの支援をする傍ら、一般ドライバーへ向けた記事執筆や監修を行う。
プロの目線から、愛車の価値を高く保ち賢いカーライフを送る提案を得意としている。
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