クレジットカードや携帯電話料金の支払いが滞ったことがある人の場合、信用情報機関にその情報が登録されてしまいます。これがいわゆるブラックリストです。 そのような状態では新たにクレジットカードがつくれなかったり、ローンの審査に通らなかったりする場合があります。
では、そんなブラックリストに載ってしまっている場合、カーリースの審査はどうなるのでしょうか。そして、どんな対策をすればカーリースの審査に通ることができるのでしょうか。 ここではブラックリストに載ってしまっている人が、カーリースの審査のためにできることを解説します。
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ブラックリストというのは、実際には存在しているものではありません。ただ、クレジットカードの支払いや、ローンの返済、携帯電話の料金支払い、光熱費の支払いなどを一定期間滞納した場合や、自己破産をしたなどの情報は、信用情報機関に金融事故情報として一定期間登録されます。
ローン会社やクレジットカード会社などは、新たな契約をおこなう際に、この信用情報機関を介して、その人の金融事故情報を参照します。そのため、金融事故情報が記載されてしまうことを指して、ブラックリストと呼ぶようになったのです。
ブラックリストに登録される、おもな金融事故は以下のとおりです。
ローンを組んで購入した場合、支払いが遅れたり、支払いができなくなって強制解約となった場合などがあると、ブラックリストに載ってしまいます。
注意をしたいのは、携帯電話料金の支払いです。スマートフォン本体の代金を携帯電話の通信量と同時に支払っている場合、その支払いの遅れは、一般の分割払いの支払いの遅延と同じことになります。
ブラックリスト、信用情報機関の金融事故情報は、氏名や生年月日、住所も含めて登録されます。そしてその情報は、さまざまな金融機関が新規の契約をする際に参照します。そのため事故情報が掲載されると、返済能力に疑問があると見なされがちです。
つまり、新たにクレジットカードを契約することが難しくなったり、ローンの契約に大きな制限が生じてしまうことにつながります。
信用情報機関は、全国銀行個人信用情報センター(https://www.zenginkyo.or.jp/pcic/)や日本信用情報機構(https://www.jicc.co.jp/)、CIC(https://www.cic.co.jp/)という3つです。もしご自身の信用情報について不安がある場合は、これらの機関に開示請求(有料)をすることで、ブラックリストに載っているかどうかを確かめることができます。
では具体的に、カーリースを契約する際の審査について見ていきましょう。
一般的にカーリースの審査はキャッシングローンよりも通りやすいといわれています。理由としては、リース車が担保となるためローンよりも貸し倒れリスクが低いことや、総量規制の対象外であることなどが挙げられます。
ただし、近年はサービスや会社によって審査基準が多様化しており、従来よりも厳しくなっているケースも存在するため、油断せずにしっかり準備をしておきましょう。
カーリースを利用する場合にも、ローンを組むのと同じように審査に通る必要があります。
しかし、あくまで一般的な話ですが、カーリースの審査はキャッシングローン審査と比べると、通りやすいといわれています。これは、リース車が事実上担保となっている、ということと、カーリースは総量規制の対象外となっている、という理由があるからです。
カーリースの場合、仮に利用者が料金の支払いをできなくなった場合、カーリース会社は車を回収することが可能で、損害を低く抑えることができます。
また、キャッシングローンなどが対象となる、年収の3分の1を超える借り入れができないという総量規制は、カーリースには適用されません。
カーリースの審査では、以下のようなポイントが重視されています。
未成年者の場合は親権者が連帯保証人になる必要があるなど制約が多く、高齢者の場合も安全面や支払いリスクを見られるため、年齢上限を設定しているカーリース会社が多いです。
勤続年数：正社員や公務員など安定収入がある方が有利です。勤続年数が短い場合やアルバイト・パートの場合でも、他の要素と合わせて審査されます。
リース料金の支払いが滞らないかをチェックされます。借入総額が年収の3分の1を超えると審査は厳しくなりやすいです。
持ち家がある場合や長く同じ場所に住んでいる場合は安心材料となりやすいです。
延滞や自己破産などの金融事故情報が登録されている場合は基本的に厳しいですが、独自審査を行うカーリース会社なら通る可能性もあります。
一般的には、信用情報機関の事故情報が残っている状態（いわゆるブラックリスト期間）だと審査は厳しいです。
しかし、近年は「自社審査」や「複数の信販会社と提携」しているカーリース会社もあり、独自基準で審査するため比較的通りやすい場合があります。
例えば、ニコノリでは複数の信販会社と連携しているため、申し込み時に複数パターンの審査を試せる仕組みがあり、審査通過率が高まる可能性があります。
また、オリックス自動車が運営するカーリースの一部プランや、中古車リースで信用情報を参照しない独自審査を行う企業など、サービスによって基準は大きく異なります。
そのため、もし「ブラックかもしれない」と思う方は、複数のリース会社を比較し、まずは無料の仮審査などを試すことがおすすめです。
審査に通りやすくするためには、確実に利用料金が支払える、ということを明らかにしていく必要があります。そのために必要な対策を見ていきましょう。
審査に通りやすくするためのポイントは、以下のとおりです。
家賃・生活費・既存ローンなどを含めた返済負担率を見直し、月額リース料を払える状態かどうかチェックする。
ローンの支払いや返済などがある場合も同じで、現実的に支払えるリース料金の車を選ぶことで、審査に通りやすくなります。
新車リースでもベースグレードや安い車種を選び、オプション品を装備しなければ、月々の負担が下がるため審査に通りやすくなります。また中古車リースならさらに安くなる場合もあります。
信用情報機関で開示請求をしてみることで、ご自身の金融事故情報があるかどうか、ある場合にはいつ発生したものなのかを確認できます。
債務整理を含む金融事故情報は、一般的に5年〜10年程度で消えるため、それを待ってからカーリースを利用する、というのもおすすめします。
当たり前のことなのですが、カーリース契約の際に記入する審査申込書に虚偽の記載をすると、ほぼ間違いなく審査には通りません。とくに年収の項目は、源泉徴収票や確定申告書で虚偽であるかどうかがすぐにわかってしまいます。
その他の項目も確認ができるものばかりで、虚偽と判断されるとカーリース会社からの信用度はゼロどころか、マイナスとなってしまいます。
万が一利用料金の支払いができなくなったとき、連帯保証人がついていればカーリース会社としては安心です。そのため、ブラックリストに載っていても、連帯保証人をつけることができれば、審査に通りやすくなります。
頭金を用意しておくと、月々の利用料金の金額を下げることができ、そのぶん審査に通りやすくなります。
自社独自の基準で審査をする会社なら、信用情報機関を利用しないケースもあるため、ブラックでもチャンスがあります。
審査に落ちてしまう人には特徴があります。
年収が低かったり、不安定な場合には、返済能力に問題ありと見なされがちです。目安として年収200万円未満だと審査がより厳しくなる傾向にあり、非正規雇用や転職直後で勤続年数が短い場合も要注意です。
信用情報機関に金融事故情報が記載されている場合には、高い確率で審査に落ちることになります。これは金銭的な信用度が低い、と見なされるためです。
これまでローンの延滞などはない、という場合でも、債務整理をおこなった経験があると事故情報として記載されている可能性があるので、信用情報機関に開示請求をし、ご自身の信用情報を確認してみることをおすすめします。
ご自身の年収に対してリース料金が高額な車を選んで申し込んだ場合には、審査に通りにくくなります。目安としては、年間のリース料金の総額が年収の3割を超えてしまう、というものになります。もし、3割を超えてしまいそうな場合には、グレードを下げるとかオプション装備を減らす、といった手段を考えたいところです。
年収と比べてクレジットカードのリボ払い残額が多かったり、商品や複数台の携帯電話の分割払いが多い、という人は審査に落ちやすくなります。具体的には、年収の3分の1以上のリボ払い残額がある、というのが目安となります。
過去に自己破産をしたことがある、という場合には、リースの契約は難しいと考えられます。自己破産というのは、借金は帳消しとなりますが、金銭的な信用度がなくなる、というものだからです。>
短期間に複数のカーリース会社やクレジットカードに申し込みすぎると、いわゆる「申込ブラック」として扱われ、ますます審査に通りづらくなります。
信用情報機関には「いつ、どこに申し込んだか」という履歴が6ヶ月ほど残るため、やみくもに同時申請するのは避けましょう。
まずは1社で仮審査を受け、結果によって次のアクションを考えるのがおすすめです。
ニコノリは3社の信販会社と提携しているため、いずれかで基準を満たせば審査に通る可能性が高まります。
公式サイトから簡単に仮審査ができるので、まずは気軽に審査結果を確認可能です。
月額5,500円～など、低価格帯プランを選ぶことで月々の負担を抑え、審査も通りやすくなります。
ブラックリストの不安がある場合は、連帯保証人を立てたり頭金を用意することで、さらに審査のハードルが下がります。
今回はブラックリストに載っていてもカーリースの審査は通るのか、そして審査に通りやすくなるためのポイントについてご説明しました。
カーリースは契約期間中に車を借り、そのかわりに利用料金を支払うシステムです。契約には金銭的信用度の審査が伴い、年収・勤続年数・既存ローン・信用情報（いわゆるブラックリストの有無）などがチェックされます。
とはいえ、最近は自社審査や複数信販と提携しているリース会社も増えており、ブラックリストに載っていても対策次第で審査に通る可能性は十分あります。まずは信用情報を開示請求で確認し、収入や支出のバランスを見直したうえで、車種やオプションを適正価格に抑え、連帯保証人や頭金など必要に応じた工夫をしてみましょう。
ニコノリなら、複数の信販会社と提携しているため審査通過率が高く、かつネットから気軽に「仮審査」を受けられます。ブラックリストが気になる方も、まずは仮審査で可能性をチェックしてみてはいかがでしょうか。
ニコノリは国産全メーカーの新車や中古車を自由に選んでいただけるカーリースです。利用料金は月々定額で、契約期間中に発生する自動車税や車検費用なども、利用料金に含まれています。
そのため利用料金以外に必要となるのは、駐車場代と任意保険代、あとは燃料代のみ。不意の出費がないため、かしこく家計を管理できる、というのが大きなポイントです。
さらに、もらえるパックをお選びいただくと、契約期間満了時に、それまでお使いいただいた車を、そのままご自身のものにしていただけます。もちろん、契約期間満了時にほかの車に乗り換えていただけるプランもご用意していますし、リース期間を延長したり、車を返却していただくプランをお選びいただくことも可能です。
さらに、ニコノリでは複数の信販会社と提携していますので、審査通過のチャンスが多い、というのもポイントとなります。
カーリースをご検討の際には、ぜひニコノリもご検討ください。
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